자동차 자차보험, 이건 보상 안 됩니다! 놓치기 쉬운 비보장 항목 총정리

 

“제 실수로 박았는데 자차처리 안 된다고요?”
“범퍼는 되는데 타이어는 안 된다고요?”
“차 안에 있는 노트북도 안 되나요?”

 

👉 자동차 자차보험은 내 실수든, 상대 실수든 내 차량이 파손되었을 때 수리비를 보장해주는 든든한 보험 항목입니다.

하지만! 모든 사고나 손해를 다 보상해주는 건 절대 아닙니다.
알고 보면 약관상 명확히 보상 제외되는 항목도 있고, 오해해서 자차 처리를 시도했다가 거절되는 사례도 많습니다.

 

이번 글에서는 자차보험에서 보상되지 않는 항목들을 항목별 예시, 실제 거절 사례, 대처법과 함께 한눈에 정리해드립니다.

 

 

 

 

✅ 1. 자차보험이 보상하지 않는 대표 항목들

 

 

 

 

 

 

보상 제외 항목                              설명

소모품	타이어, 배터리, 와이퍼 등은 일반적으로 보장 제외
차량 내부 물품	노트북, 가방, 현금 등은 별도 특약 없으면 보상 불가
고의사고	음주·무면허 운전 등은 자차 보험 처리 자체 불가
자연재해	태풍·지진 등 일부 천재지변 피해는 약관에 따라 제외
정비·점검 중 사고	정비소·카센터에서 차량 파손된 경우 보험사 책임 아님
구조변경 차량	불법 개조 차량은 보상 거절될 수 있음
시간 경과 손해	차체 녹·변색 등 자연적 마모는 보상 대상 아님
주차 중 도난	도난사고는 자차가 아닌 ‘도난 담보 특약’ 필요

 

 

✅ 2. 사례별 보상 불가 상황 정리

❌ [사례 1] 주차 중 누군가 차 긁고 도망감

• 보상 불가 이유: 가해자 불상 시 자차로만 가능
• 단, CCTV 등으로 상대 확인되면 대인·대물로 처리 가능
• 자차 보상 받으려면 자기부담금 + 보험료 할증 발생

❌ [사례 2] 타이어 단독 파손

• 보상 불가 이유: 타이어는 자차 보상 제외 부품
• 예외: 휠과 함께 손상된 경우 전체 보상 가능성 있음

❌ [사례 3] 폭우로 차량 침수

• 보상 불가 이유: 일부 보험사는 ‘자연재해’ 약관 예외 조항 존재
• 예외: ‘자연재해 담보 특약’ 가입 시 보상 가능

 

❌ [사례 4] 음주 후 사고

• 보상 불가 이유: 고의적·법 위반 사고는 전면 보상 거절
• 보장 불가 + 형사처벌 + 향후 보험 가입 거절 가능성

❌ [사례 5] 차량 안에 있던 노트북 도난

• 보상 불가 이유: 차량 외 소지품은 자차 보험 보장 대상 아님
• 예외: ‘차내 물품 특약’ 가입 시 일부 보상 가능 (20만~50만 원 한도)

 

 

✅ 3. 꼭 기억해야 할 비보장 부품

자차보험은 차량 전체를 보장하는 듯 보이지만, 실제로는 다음 소모성 부품은 대부분 보장 제외입니다.

부품명                                                           자차 보상 여부

타이어	❌ 불가
배터리	❌ 불가
전구류	❌ 불가
와이퍼	❌ 불가
퓨즈·휴즈박스	❌ 불가
순정 내비게이션	경우에 따라 가능 (제조사 출고 기준)

 

📌 단, 외부 충돌로 함께 파손된 경우에는 일부 예외 가능

 

 

✅ 4. 자차보험 약관 속 ‘보상 예외’ 문구 예시 (요약본)

“보험계약자 또는 피보험자의 고의, 중대한 과실로 인해 발생한 손해”
→ 음주운전, 무면허, 신호위반 등 포함

“차량 내부에 적재된 물품의 손해는 보상하지 않습니다.”
→ 차내 물건 파손·분실은 보상 제외

“시간의 경과에 따라 발생한 손해는 보상하지 않습니다.”
→ 자연적 마모, 녹, 변색, 도장 손상 등

 

 

✅ 5. 대처법 및 예방법

상황                                                                                                     대처법

차량 내부 물건 보상 원할 때	‘차내 소지품 손해 특약’ 가입
자연재해 대비 원할 때	‘자연재해 담보 특약’ 필수 확인
소모품 보장 원할 때	별도 차량관리 보장 특약 존재 여부 체크
내비게이션·블랙박스 손상 보상 원할 때	장착물 보장 여부 문의 필수
자차보험 보장 범위 확인	보험 가입 시 약관 및 특약 리스트 확인 필수

 

 

✅ 6. 소비자가 자주 오해하는 보상 가능/불가

항목                                                                                                              보장 여부         비고

도로 위 단독사고 (가드레일·기둥 충돌)	✅ 가능	자기부담금 발생
차 문 열다가 벽 긁힘	✅ 가능	자차 처리 가능
타이어 단독 펑크	❌ 불가	외부 충격 동반 시 일부 가능
물건 떨어져 유리 파손	✅ 가능	비산물 피해 인정
차량 내부 노트북 분실	❌ 불가	특약 없으면 제외

 

 

마무리

 

 

 

 

 

 

자동차 자차보험은 든든한 안전장치이지만, 모든 것을 보장하지는 않습니다.

 

✔ 사고 나서 접수했더니 "이건 안 돼요"라는 말,
✔ 수리 후 청구했더니 "소모품이라 보상 제외"라는 말,

당하지 않으려면 가입 전 반드시 ‘보상 제외 항목’을 확인하세요.

내 차량의 실제 보장 범위는 보험약관과 특약에 다 들어 있습니다. 모르겠다면, 상담받고 체크한 후 가입이 정답입니다.

 

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